“我父母在国内没信用记录，我能自己申请贷款吗？”
“听说没有 cosigner 很难贷款？”
“平台懂得我留学生背景吗，能贷款吗？”
不少留学生或家长在面对“担保人”环节时，会陷入困惑和焦虑：担保人是必须的吗？没有担保人还能贷款吗？下面这篇文章，将用最新数据、靠谱平台对比与用户实操建议告诉你，“有无担保人都能贷？”答案是什么，以及如何科学选择贷款方式。
🎓 一、担保人（Cosigner）是什么？为啥很多人需要它？
担保人，也叫 cosigner，是贷款合同中与借款人共担还款责任的人。如果借款人违约，担保人需偿还贷款，这是传统银行或信用贷款平台对海外学生或没有信用历史留学生的一项风险控制手段
国际学生通常因无本地信用、无收入记录，很难独立获得贷款，因此绝大部分传统私人贷款要求持有美国或加拿大公民／永久居民担保人才可申请
✅ 二、有无担保人都能贷？哪些平台支持无担保贷款？
近年来，不少金融科技平台为留学生提供了无担保、无 cosigner 的贷款方案，尤其适合无法提供本地担保人的学生。主流选项包括：
- MPOWER Financing：支持国际学生及 DACA 学生，无需担保人或抵押，最近数据显示，约 76% 借款人来自新兴市场、53% 家庭年收入低于 $15,000 USD
- Prodigy Finance：专注研究生贷款，无需 cosigner，贷款金额可涵盖高达 $220,000 USD，多由校友与机构资助者出资
- Passage、Juno 等平台也提供可不需担保人的教育贷款，适合特定国家项目或专业学生
此外，根据 NerdWallet 2025 年榜单，越来越多平台基于评分、未来收入预估等因素接受无担保借款人，虽然利率略高但对无担保人学生更友好 NerdWallet美国新闻财经。
🧠 三、无担保贷款 vs 有担保贷款，差别在哪？
| 项目 | 有担保人贷款 | 无担保（No‑Cosigner）贷款 |
|---|---|---|
| 担保人要求 | 必须（通常需本地信用良好） | 不需要，适合无亲属在目标国的学生 |
| 可贷款额度 | 通常更高（具体视担保人信用） | 有额度上限，视个人信用/学业背景等 |
| 利率水平 | 利率通常更低（6–9% 固定/浮动） | 利率稍高（通常8–13% 固定或浮动） |
| 审批速度 | 视银行或机构流程，不一定快 | 多为线上评估+AI审批，通常数天内出结果 |
| 还款责任 | 担保人承担连带责任 | 借款人个人独立责任，无他人负责 |
如果你有可靠的担保人，选择有担保贷款通常能获得比较低利率。但如果担保人不可得，选择无担保贷款也能顺利融资，关键是找资质合规的平台，如 UniFi。
📊 四、行业数据与新闻趋势
根据 Inside Higher Ed 报道，越来越多金融公司进入国际学生市场，提供无担保甚至零抵押贷款，正填补这一金融服务空白 。
NerdWallet 最新报告指出，提供无担保贷款的机构选择标准更多考察 借款人学业成绩、未来职业潜力，而不仅依赖信用分
MPOWER 自身数据显示，其无担保贷款是 85% 借款人的唯一融资渠道，其中超过半数借款人来自低收入家庭，且很多人如果没有这种模式无法赴海外就读
💡 五、常见问答：无担保贷款如何申请？怎么避坑？一一解答
🔍 问：什么情况下我可申请无担保贷款？
- 就读研究生课程或本科后期（很多平台要求最后两年）
- 学校需要在平台的“合作院校名单”中
- 有较好的学业成绩和未来收入预期
- 符合平台要求的国籍或专业背景
🔍 问：无担保贷款利率比有担保高很多吗？
通常无担保贷款利率在 8%–13% APR 之间，略高于有担保利率。但多平台采用固定利率，无利率波动风险。例如 Prodigy Finance 起利率约 9% 左右
🔍 问：没有担保人审核难度大吗？
相对传统银行难度大，但现代平台通过评估学业成绩、目标专业前景、毕业薪资预估等维度，审核标准更灵活且透明。例如 UniFi 基于 AI 信用评估与人工结合审批，最快 72 小时内出结果，无需担保
🔍 问：提前还款怎么办？平台灵活吗？
很多无担保平台会收取提前还款费用。但 UniFi 支持 随时提前还款无罚金，灵活性极高，适合实习或提早工作后提前清还贷款。
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📚 实战建议：如何选择最适合你的贷款方式？
- 评估是否能找到担保人
- 如果有亲属在目标国、有信用记录并愿意担保，可申请有 cosigner 贷款以换更低利率
- 否则，优选无担保贷款平台，保证申请独立进行
- 比较平台资质与贷款条款
- 优先选择有国际贷款经验的平台，例如 UniFi、MPOWER、Prodigy
- 查看是否支持提前还款、是否透明标注年化利率（APR）、利率结构是固定还是浮动
- 合理规划额度与还款能力
- 尽管无担保额度可能有限，但可结合家庭资金、兼职预期合理组合融资，避免过度贷款负担过高
- 准备申请材料，提前申请
- 大部分平台要求提供录取通知书、家庭收入证明、护照、成绩单等
- 提前 30–60 天申请并准备签证所需资金证明文件