近年来，留学费用持续上涨，家庭需要面对的不仅是学费，还有生活费、住宿费和保险费等多重开支。即便是通过贷款缓解资金压力，也意味着还款责任将伴随学生和父母数年甚至十几年。
根据国际教育协会（IIE）2024 年全球教育融资报告，中国家庭平均每位留学生的年度总支出已达到 28 万人民币，其中约 40% 的学生家庭选择通过贷款来支付部分学费。而在这些贷款中，有超过 60% 需要由父母与子女共同承担还款义务。
那么，如何让父母与子女在贷款还款的路上成为并肩作战的伙伴，而不是负担彼此的压力来源？本文将结合数据、真实案例和金融建议，给出可执行的家庭协作策略。
1️⃣ 先建立家庭财务透明度：账目清晰是合作基础
很多留学生家庭在贷款初期就出现了误区——没有明确分工和还款计划。父母可能认为孩子毕业后就该“全权接手”，而学生则觉得自己还在职业起步阶段，承担力有限，结果引发家庭矛盾。
建议步骤：
- 信息透明：明确贷款总额、利率、还款周期、每月还款额。
- 角色分工：父母负责固定部分（如利息或生活费补贴），子女负责另一部分（如本金或兼职收入补充）。
- 设立共享账户：例如开通家庭联名账户，方便双方按比例存入还款资金。
💡 如果使用 Unifi贷款，可直接使用平台的家庭还款协作功能，父母和子女都可以实时查看还款进度与余额，减少沟通成本。
2️⃣ 参考数据：父母与子女分担比例
根据《2023 年中国家庭留学贷款报告》数据：
- 约 35% 的家庭选择 父母承担 70%，子女承担 30% 的还款比例；
- 约 42% 的家庭采取 五五分担；
- 仅有 23% 的家庭完全由子女在毕业后独自偿还。
这种分配与家庭经济状况、父母收入来源、子女就业预期密切相关。最佳方案是根据家庭收入结构灵活调整，而不是一刀切。
3️⃣ 提前规划还款期：避免家庭成员“双重压力”叠加
一个常见的风险是——父母在承担留学贷款的同时，还背负房贷、养老储蓄压力；而子女毕业初期工资不高，还要支付生活费。这会让家庭财务压力在短期内达到峰值。
可行策略：
- 延长贷款周期：虽然总利息增加，但能降低月供压力。
- 先息后本：在子女收入稳定前，父母先帮忙承担本金部分，子女只付利息。
- 动态调整：每年根据双方收入变化重新分配还款比例。
💡 Unifi 的贷款方案可支持毕业后重新设定还款结构，比如将还款比例逐步由父母 80% 过渡到子女 100%。
4️⃣ 善用兼职与实习：子女提前接力减轻父母负担
国际劳工组织（ILO）数据显示，2023 年全球有近 46% 的留学生在就读期间参与过兼职或实习，平均月收入可覆盖生活费的 50%-80%。这不仅能缓解父母的现金流压力，还能提前培养子女的财务独立能力。
可选兼职方向：
- 校内助教、图书馆管理员
- 语言辅导、家教
- 数字内容制作（视频剪辑、平面设计）
- 校外餐饮、零售兼职
案例
王同学在加拿大读研时，每周做 15 小时的校内研究助理，月收入 1200 加元，不仅覆盖了生活费，还能每月转 500 加元到家里的贷款账户，帮父母分担了 20% 的月供。
5️⃣ 父母的理财策略：让资金更有效运转
父母如果有一定的资金储备，可以通过稳健型理财工具获取额外收益，用于还款补充。例如：
- 定期存款（锁定 3%-4% 利率）
- 国债逆回购
- 低风险债券基金
数据参考
中国银行 2024 年提供的三年期定存利率为 3.25%，如果父母将备用金 20 万存入，每年利息可覆盖 1-2 个月的贷款还款额。
💡 注意：不要为了还款而把所有流动资金投入高风险投资，避免本金损失带来更大压力。
6️⃣ 心理协作：减少“经济压力引发的家庭矛盾”
家庭贷款压力不仅是财务问题，更容易演变成心理压力与沟通冲突。
建议做法：
- 定期沟通：每月一次家庭财务会议，更新还款进展与收入状况。
- 互相体谅：父母理解子女的职业起步困难，子女理解父母的财务牺牲。
- 设立目标奖励：还清阶段性目标时，家庭一起庆祝，增加积极动力。
7️⃣ 政策与外部支持：多方减压
不同国家和贷款机构，可能提供家庭适用的贷款缓解政策：
- 联合担保人调整：允许家庭成员轮换担保人，降低单方负担。
- 收入挂钩还款（Income-Driven Repayment）：根据实际收入动态调整月供。
- 再融资：由 Unifi等平台提供，家庭可合并多笔贷款为一笔，便于统一管理。
例如，澳大利亚 2023 年出台的国际学生贷款灵活还款政策，就允许家庭申请最长 12 个月的还款暂停期。
📊 家庭协作模式对比表
| 模式 | 父母承担比例 | 子女承担比例 | 优点 | 缺点 |
|---|---|---|---|---|
| 父母主力型 | 70% | 30% | 子女早期压力小 | 父母压力大 |
| 五五分担型 | 50% | 50% | 压力均衡 | 双方需持续沟通 |
| 子女主力型 | 30% | 70% | 父母压力小 | 子女早期压力大 |
| 动态调整型 | 随收入变化 | 随收入变化 | 灵活 | 需定期评估 |
结语
留学贷款的还款并不是一个人的战斗，而是家庭协作的长期过程。父母与子女如果能在信息透明、分工明确、收入配合和心理互助上达成共识，就能在经济压力面前保持团结与信任。
如果你的家庭正在为留学贷款还款寻找更加灵活的方案，Unifi提供多种家庭协作型贷款计划，包括延长宽限期、动态还款比例调整和低息再融资，帮助你和家人共同减轻负担。